Diciembre suele llegar con luces, celebraciones y unión familiar, pero también con uno de los picos de gasto más altos para los colombianos. Tras semanas marcadas por descuentos como el Black Friday y el Cyberlunes, comienzan las compras navideñas: regalos, viajes, cenas, reuniones y compromisos sociales que incrementan la presión sobre los bolsillos.
En ese contexto, el uso del crédito se dispara. La Superintendencia Financiera ha señalado que los últimos meses del año concentran uno de los mayores volúmenes de desembolsos de créditos de consumo. Y aun así, el panorama financiero del país genera preocupación: según el EY Future Consumer Index 2025, el 48% de los colombianos está preocupado por el costo de vida y el 45% por la situación económica nacional.
Aun así —o quizá precisamente por ello— diciembre sigue siendo una época propensa al endeudamiento. La necesidad de cubrir compras, imprevistos o compromisos obligatorios genera que muchas familias tomen préstamos incluso cuando saben que empezarán enero con cargas acumuladas.
Deuda inevitable, pero manejable
Para Edwin Sierra, secretario académico del Colegio Administrativo y de Ciencias Económicas de Unicoc, el problema no radica únicamente en endeudarse, sino en hacerlo sin estrategia.
“Muchas personas llegan a diciembre con tensión financiera acumulada, lo que aumenta la probabilidad de caer en decisiones impulsivas o poco calculadas”, afirma. “Sin embargo, incluso cuando no hay otra opción que acudir al crédito, es posible minimizar el riesgo si se comprende el costo real del endeudamiento y se planifica más allá de las fiestas”.
Sierra advierte que un error común es tomar créditos pensando solo en diciembre. El experto recomienda proyectar las obligaciones que llegarán entre enero y marzo —matrículas, impuestos, seguros, transporte— un periodo en el que las finanzas familiares suelen estar más frágiles.
Planear: la herramienta más poderosa
La recomendación principal es elaborar un presupuesto realista que incluya gastos fijos y extraordinarios de los primeros meses del año. Solo así se puede evaluar cuánto margen existe para asumir un crédito sin comprometer la estabilidad futura.
Sierra también insiste en comparar alternativas antes de tomar una decisión: revisar el Costo Efectivo Total (CET), las tasas, los plazos y las condiciones adicionales.
“Una persona puede ahorrar una cantidad importante solo por detenerse a comparar las alternativas antes de endeudarse”, señala el vocero de Unicoc. “No todas las modalidades cuestan lo mismo ni funcionan igual”.
En muchos casos, explica, un crédito con tasa fija puede resultar más conveniente que un cupo rotativo o un avance de tarjeta, que suelen tener costos más elevados.
Cómo pagar inteligentemente
Una vez asumida la deuda, el manejo es clave. Entre las estrategias recomendadas están:
- Método avalancha: pagar primero las deudas con los intereses más altos.
- Método bola de nieve: saldar las deudas pequeñas para ganar impulso emocional.
- Automatizar pagos: para evitar retrasos, intereses por mora o reportes negativos.
- Destinar parte de la prima: Sierra recomienda usar al menos el 10% de la prima para amortizar deudas.
“La prima no es un ingreso extra para gastarlo todo”, recalca. “Es una oportunidad para recuperar equilibrio financiero. Usarla para amortizar deudas reduce intereses y da un respiro mental”.
Señales de alerta: cuándo pedir ayuda
El experto recuerda que reconocer una situación financiera complicada es un acto de responsabilidad. Entre las principales señales que indican la necesidad de asesoría están:
- Las cuotas mensuales superan entre 30% y 35% del ingreso.
- Hay retrasos frecuentes en los pagos.
- Se usa la tarjeta de crédito para cubrir gastos básicos.
- Se recurre a modalidades riesgosas como el gota a gota.
- Hay temor o evitación al revisar extractos o movimientos.
“Estos son indicadores que no deben normalizarse”, advierte Sierra. “Si la situación se está saliendo de control hay que reconocerlo y buscar asesoría para evitar problemas más serios”.
